Autor gospodin Jovan Radunović, ekspert iz oblasti osiguranja i zaposleni u Generali CEE Holding u Pragu
Osiguranje kao tema je jako kompleksno i njegov značaj može da se posmatra iz više uglova. Ovaj tekst nastoji da objasni značaj osiguranja za pojedinca. Osiguranje kao razvijena industrija, koja je dugo i sveopšte prisutna, od velikog je značaj za svakodnevno funkcionisanje biznisa, ekonomije i društva, naročito u razvijenim državama, ali se ovim aspektima tekst ne bavi. Tekst se takođe ne bavi mehanizmima transfera i distribucije rizika, zahvaljujući kojim osiguravajuće kompanije postoje i posluju. Tekst prije svega ima za cilj do objasni zašto kod pojedinca postoji potreba za osiguranjem i zašto je poželjno (i potrebno) kupovinom osiguranja zaštiti svoj život, porodicu i imovinu.
Da bi razumjeli koncept osiguranja, bitno je da razumjemo glavnu okolnost koja stvara potrebu za osiguranjem, a to je neizvjesnost. Život je u većoj ili manjoj mjeri ispunjen neizvjesnošću. Čak i kada su sposobni da sa puno uspjeha stvore kvalitetan i udoban život, ljudi nisu u stanju da iz njega odstrane neizvjesnost. Čovjek nema sposobnost da predvidi budućnost sa apsolutnom preciznošću. U svakodnevnom govoru to se odslikava kroz često korišten izraz da „niko ne zna šta sutra donosi“. Budućnost nosi prijatna iznenađanja, ali i neke nepovoljne događaje. Možete imati sreću i uživati u privilegiji dugog, vitalnog i zdravog života, ali se isto tako može se desiti da se u jednom trenutku vaše zdravlje ozbiljno naruši usred teške bolesti. Nezgode koje rezultiraju smrtnim slučajem ili ozbiljnim zdravstvenim komplikacijma i koje onog kome se dese, privremeno ili trajno ostavljaju bez sposobnosti da radi i zarađuje, su takođe sastavni dio života. Vaš dom može neplanirano da zahvati požar ili poplava i učiniti ga nemogućim za život bez velike popravke.
Prethodno navedeni događaji se srećom ne dešavaju svima i ne tako često, ali se ipak dešavaju. Oni su nepredvidivi – nemoguće je unaprijed znati da li će se i kada desiti. Pri tom, posledice koje nose sa sobom su značajne i u stanju su da u potpunosti promijene dotadašnje odvijanje života. Istovremeno, da biste bili u stanju da se što bolje nosite sa njima i da što prije vratite svoj život u normalu, često su vam potrebna značajna finansijska sredstva.
Upravo ovakvi događaji rađaju potrebu za osiguranjem i glavni su razlog zašto osiguravajuće kompanije postoje svuda u svijetu, zašto ljudi kupuju osiguranje i osiguravaju svoj život, porodicu, sposobnost zarađivanja, zdravlje, imovinu, biznis, ukratko sve ono što im je najbitnije u životu i što žele najviše da zaštite.
Kada se ovakvi događaji dese, osiguranje se javlja kao mehanizam finansijske zaštite. Polisa osiguranja kao ugovor, nameće obavezu osiguravajućoj kompaniji da u takvoj situaciji obezbijedi finansijska sredstva, neophodna da što lakše prebrodite novonastalu situaciju. Kao kad vozite biciklo i desi se da padnete sa njega. Pad će neminovno biti bolan, ali kakve će biti posledice po vas, zavisiće i od toga da li na sebi imate kacigu ili neki drugi vid neophodne zaštite, koji je u stanju ublaži pad i sačuva vas od povrede koja bi mogle biti mnogo ozbiljnija da niste imali zaštitu na sebi. I kao što vas kaciga štiti od ozbiljnije povrede prilikom pada, polisa osiguranja štiti vaše finansije i normalno odvijanje života kada se iznenada nađete nepovoljnim okolnostima.
Zdravstveno osiguranje će pokriti troškove bolničkog liječenja i njege koji nastaju kada dođe do narušavanja zdravlja. Životno oisguranje će finansijski pomoći osobama koje najviše zavise od vas i vaše sposobnosti zarađivanja (djeca i bračni partner) nakon vaše smrti ili nakon naglog gubitka sposobnosti za rad. Putno osiguranje će pokriti bolničke troškove kojima neplanirano možete biti izloženi tokom putovanja, troškove nastale usled gubitka prtljaga ili otkazivanja leta. Osiguranje imovine će pokriti troškove popravke i saniranja štete na vašem domu (ili biznisu) usled požara, poplave ili nekog sličnog događaja.
Osiguranje svakako nije jedini način da se finansijski zaštitite od ovakvih događaja – štednja je takođe jedan od njih. Umjesto kupovine osiguranja, možete odlučiti i da rizik preuzmete na sebe. Tako ćete uštedjeti na novcu koji biste platili za osiguranje, ali u slučaju da dođe do nekog nepovoljnog događaja od kog ste se mogli osigurati, njegove posledice ćete morati pokriti iz svojih finansijskih resursa. Iako legitiman, pitanje da li je ovo najbolji i najpametniji pristup. Svrha privatne štednje jeste između ostalog i da vam pomogne da lakše prebrodite tzv. „crne dane“ (na engleskom se koristi izraz rainy days), ali to nije jedina i najvažnija funkcija štednje. Štednja bi prije svega trebala da vam pomogne u realizaciji nekih bitnih ciljeva vezanih za vašu budućnost, za čije ostvarivanje je neophodno da naporno radite i disciplinovano štedite duži vremenski period. Takvi ciljevi su npr. akumuliranje novčanog učešća koje morate da obezbijedite kako biste dobili hioptekarni kredit za kupovinu kuće ili stana; dodatni novac koji bi vam mogao biti neophodan kada odete u penziju, kako biste održali željeni kvalitet života; novac potreban za vaše buduće obrazovanje ili obrazovanje vaše djece. Neplanirani događaji o kojima govorimo u ovom tekstu, kada se dese mogu da vas poremte ili u potpunosti onemoguće u ostvarivanju ovih ciljeva, naročito ako niste osigurani protiv njih. To bi se moglo ilustrovati i kroz sledeći primjer.
Recimo da ste u fazi života u kojoj ste uspjeli da uštedite dovoljno novca za učešće neophodno za dobijanje hipotekarnog kredita i da ste kupili stan u kojem živite već neko vrijeme. Ipak, s kupovinom stana niste realizovali sve bitne ciljeve. Svjesni ste da novac koji redovno uplaćujete u državni penzioni fond neće biti u stanju da vam obezbijedi penziju dovoljno veliku za udoban život, pa ste primorani dodatno da štedite i investirate prije odlaska u penziju. Ili biste htjeli da vašoj djeci obezbijedite dobro obrazovanje, koje je skupo i za koje opet morate da štedite nekoliko godina kako biste akumulirali neophodna sredstva. Ukratko morate da nastavite da disciplinovano redite i štedite kako biste ostvarili bilo koji od ovih ciljeva. A onda zamislite scenario u kojem dođe do požara u vašem domu, koji proizvede finansijsku štetu koja je otprilike jednaka fondu koji ste do tog trenutka uspjeli da uštedite. Ukoliko vaš dom nije osiguran, cjelokupne troškove popravke i vraćanja doma u prvobitno stanje moraćete da snosite sami. Da biste to finansirali moraćete da posegnete za svojom štednjom, koja će nakon toga „presušiti“, tj. doći gotovo na nulu. To će istovremeno dovesti do toga da ostvarivanje ostalih ciljeva uslovljenih štednjom postane upitno ili gotovo nemoguće. Godine rada i odricanja bi mogle da „pođu niz vodu“, sve zbog nesrećnog slučaja za koji ni sami niste krivi, a koji se mogao desiti bilo kome. S druge strane, ukoliko je vaš dom osiguran, troškovi koji će nastati iz ovog događaja će umjesto na vama, biti na osiguravajućoj kompaniji sa kojom ste potpisali polisu osiguranja. Ona će obezbijediti novac neophodan za opravku vašeg doma, a što je najbitnije, vaš štedni fond će ostati netaknut i nećete morati da brinete o ostvarivanju zacrtanih ciljeva. Ukratko, kupovinom osiguranja vi sebi na indirektan način obezbjeđujete fondove koji će vam biti dostupni da lakše prebrodite „crne dane“ onda kada se dese. Pri tom treba imati u vidu da osiguranje prosječnog doma košta par desetina eura, a štiti od štete koja može da iznosi i par desetina hiljada eura, što je jako jeftin mehanizam zaštite.
Kad bi se život sastojao samo od lijepih trenutaka, kada bi bio predvidiv, kada bi znali šta nas sjutra čeka, vjerovatno ne bismo imali potrebu za osiguranjem, niti bi osiguravajuće kompanije imale razlog da postoje. Ali kao što je već rečeno u uvodu teksta, neizvjesnost je neizostavan dio života. Neplanirane stvari se događaju u kontinuitetu i događaće se. Osiguranje je tu da vam pruži finansijsku pomoć da što lakše prebrodite iznenadne i teške okolnosti. Svrha osiguranje je da smanji prisustvo neizvjesnosti u životu i da vam omogući da planirate budućnost sa više optimizma a manje straha i brige od neizvjesnog. Zato se često kaže da je osiguranje „kupovina mirnog sna“ (engl. buying piece of mind).
Vjerovatno ste mogli primijetiti kroz tekst da potrebe i mogućnosti za osiguranjem višestruko prevazilaze standardno osiguranje automobila, koje je najzastupljenije u Crnoj Gori, jer je između ostalog i zakonom obavezno. Iako je auto jako bitna stavka u svakodnevnom životu ljudi, vjerovatno nije najbitnija. Ako se svo vaše osiguranje dosad svodilo na osiguranje auta, možda bi bilo poželjno i odgovorno da preispitate takav pristup. To bi moglo opravdati jedino osobu, u ranim dvadesetim, na samom početku karijere, bez porodice i sa autom kao jedinom imovinom u svom vlaništvu. Ukoliko to nije slučaj sa vama, jednostavnim promišljanjem biste trebali doći do zaključka da postoje makar još dvije, tri stvari u vašem životu koje vrijedi osigurati, i da biste trebali da uradite to.